Investir
Publié le 21/03/2022
6 minutes de lecture
Comment assurer son prĂȘt et sous quelles conditions ?
On vous dit tout, tout de suiteđ
Pour obtenir un crĂ©dit dans le but de rĂ©aliser un investissement locatif, la banque vous demandera de souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est une garantie pour la banque dâĂȘtre remboursĂ©e en cas de survenances des risques garanties.
â ïž La banque vous imposera cette assurance, toutefois il faut savoir que ce nâest pas une obligation lĂ©gale.
Comme ce nâest pas une obligation lĂ©gale, cela permet Ă certaines personnes dâemprunter malgrĂ© une situation qui peut paraĂźtre Ă risque.
Exemple : si un couple souhaite emprunter ensemble, mais que lâune des deux personnes prĂ©sente des risques â aggravĂ©s* â, la quotitĂ© dâassurance peut ĂȘtre Ă 100% sur lâautre personne, permettant Ă la personne dite Ă risque dâemprunter tout de mĂȘme.
*risque aggravé = on parle généralement de « risque aggravé » quand le risque de voir se produire l'événement garanti (invalidité ou décÚs) pour une personne déterminée est statistiquement supérieur à celui d'une population de référence.
Important Ă savoir đĄ : Lâassurance emprunteur peut reprĂ©senter jusqu'Ă 50% du coĂ»t du prĂȘt immobilier, il est donc primordial de prendre le temps de bien se renseigner et de trouver la solution la plus optimale.
On ne dirait pas comme ça, mais vous avez le choix !
1/ Le contrat de groupe : Câest lâassurance proposĂ©e par la banque directement. Câest lâoption la plus simple et la plus rapide, mais attention ce nâest pas forcĂ©ment la solution la plus Ă©conomique. â ïž
2/ Le contrat alternatif dit dĂ©lĂ©gation dâassurance externe : Câest lorsque lâemprunteur fait appel Ă un organisme extĂ©rieur Ă la banque pour souscrire cette assurance.
Aujourdâhui, les garanties existantes dans le cadre dâune assurance emprunteur sont les suivantes :
Cette garantie permet de transfĂ©rer le remboursement des mensualitĂ©s du crĂ©dit Ă lâassureur en cas de dĂ©cĂšs de lâemprunteur.
La perte totale et irrĂ©versible est dĂ©finie comme lâincapacitĂ© Ă avoir un emploi, donc Ă gĂ©nĂ©rer des revenus et par consĂ©quent Ă rembourser les mensualitĂ©s. Comme pour le risque dĂ©cĂšs, câest lâassureur qui est chargĂ© de rembourser les mensualitĂ©s dans ce cas.
Cette garantie est vivement conseillĂ©e dans le cas dâun risque professionnel important. Lors dâune invaliditĂ© permanente totale, lâassureur couvre et rembourse la partie manquante du crĂ©dit de lâassureur.
Si en raison de santĂ© la personne ne peut pas exercer son mĂ©tier et donc gĂ©nĂ©rer du revenu, câest lâassureur qui remboursera le reste du crĂ©dit. La diffĂ©rence entre lâinvaliditĂ© permanente et lâinvaliditĂ© permanente totale est basĂ©e sur le taux minimum dâinvaliditĂ© qui permet de justifier la garantie.
Invalidité permanente : taux entre 33 et 65%
Invalidité permanente totale : à partir de 66%
On lâappelle aussi la garantie perte dâemploi : elle garantit Ă lâemprunteur le paiement des mensualitĂ©s de son emprunt par lâassureur sur la durĂ©e de l'interruption du travail.
Dans le cadre dâun investissement locatif, la garantie risque de dĂ©cĂšs et perte totale et irrĂ©versible dâautonomie (PTIA)â sont imposĂ©es dans lâassurance.
Dans le cadre dâun investissement immobilier pour une rĂ©sidence principale, les garanties
Sont imposĂ©es dans lâassurance souscrite.
La garantie Dos et Psy est optionnelle et la garantie perte dâemploi nâest pas recommandĂ©e.
Le taux appliquĂ© sur lâassurance emprunteur est variable selon lâĂąge de lâinvestisseur. Plus la personne est ĂągĂ©e, plus la probabilitĂ© quâun risque survienne est forte. Câest en fonction de ce risque que le taux est dĂ©fini.
Lorsque les emprunteurs sont plusieurs (par exemple : un couple), il faut dĂ©terminer la quote dâassurance.
Quâest-ce que la quote dâassurance ?
Câest ce qui permet de rĂ©partir la couverture proposĂ©e par lâassureur. Par exemple, un couple peut demander d'ĂȘtre assurĂ© Ă 50% chacun.
Exemple : Dans le cas d'un emprunt de 300 000e Ă deux, chacun peut demander d'ĂȘtre assurĂ© sur 150 000e (50%). Les deux personnes peuvent Ă©galement choisir d'ĂȘtre assurĂ©es Ă 100%.
Il faut évidemment que la totalité de l'emprunt soit assuré, quelle que soit la répartition.
Lorsquâon emprunte seul, la question de quotitĂ© nâest pas un sujet ! Les banques demandent toujours dâassurer les 100% du montant empruntĂ©.
Février 2022 : Nouvelle proposition de loi validée !
Cette loi, portĂ©e par la dĂ©putĂ©e Patricia Lemoine du Groupe Agir, a Ă©tĂ© validĂ©e par lâassemblĂ©e nationale le 15 fĂ©vrier et par le SĂ©nat le 17 fĂ©vrier.
Son objectif est dâassurer une possibilitĂ© de rĂ©siliation de lâassurance emprunteur Ă tout moment.
Vous voulez plus de dĂ©tails ? en voilĂ ! đđŒ
La loi permettra plus précisément de :
Et tout ça, ce sera effectif quand ? đ
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