PrĂȘt immobilier : comment calculer le TAEG? 💰

Investir

4 avr. . 4 min

PrĂȘt immobilier : comment calculer le TAEG? 💰

DĂ©finition, mĂ©thode de calcul, fonctionnement, obligations... Tout est lĂ  ! Le TAEG n'aura bientĂŽt plus de secrets pour vous. đŸ€“

Qu'est-ce que le TAEG ? 

Le TAEG (taux annuel effectif global) reprĂ©sente le coĂ»t rĂ©el et total d’un prĂȘt pour l’emprunteur. C’est-Ă -dire l’intĂ©gralitĂ© des frais que reprĂ©sente un emprunt. 

Bon Ă  savoir 💡  : Avant le 1er octobre 2016, on parlait de TEG (taux effectif global). Ce changement a Ă©tĂ© rĂ©alisĂ© pour avoir plus de prĂ©cisions et pouvoir comparer les options de prĂȘts plus facilement.  

Comment calculer le TAEG ? 

Le TAEG est calculĂ© grĂące Ă  la formule suivante : 

→ TAEG =[(montant total Ă  rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre de mensualitĂ©s.

 âš ïž le TAEG ne peut pas dĂ©passer le taux d’usure.*

*Le taux d’usure, aussi appelĂ© seuil d’usure, est le taux maximal autorisĂ© pour accorder un prĂȘt. Il est fixĂ© Ă  l’aide d’une Ă©quation imposĂ©e par le Parlement EuropĂ©en.

Quels sont les éléments du TAEG?

Comme dit prĂ©cĂ©demment, le TAEG regroupe l’intĂ©gralitĂ© des frais liĂ©s Ă  un emprunt. 

On retrouve donc : 

  • Le taux nominal 

Le taux nominal correspond au taux que la banque va attribuer Ă  un prĂȘt, il varie selon la situation et le dossier de l’emprunteur. 

  • La durĂ©e de l’emprunt 

La durĂ©e de l’emprunt est Ă©galement Ă  prendre en compte pour calculer le TAEG. 

Bon Ă  savoir 💡 : La durĂ©e maximale d’un emprunt pour un investissement immobilier (investissement locatif ou en rĂ©sidence principale) est de 25 ans. 

Toutefois, la durée d'un emprunt pour un investissement locatif est environ de 20 ans

  • CoĂ»t de l’assurance

L’assurance emprunteur reprĂ©sente Ă©galement un coĂ»t ! La bonne nouvelle ? il existe un article complet dĂ©diĂ© Ă  ce sujet. C'est juste ici đŸ‘ˆđŸ». 

  • Les frais de dossier

Les frais de dossier sont l'ensemble des frais administratifs liĂ©s Ă  l’ouverture et la gestion d’un dossier. 

  • Pour une banque en ligne, les frais de dossier sont nuls. 
  • Pour les banques traditionnelles, les frais vont de 350e Ă  1000e. 

Pour les cas spĂ©cifiques, les frais de dossiers peuvent aller jusqu'Ă  1% du montant de l’emprunt. 

  • Les frais de garantie ou de sĂ»retĂ© rĂ©elle : 

⚠ Une banque ne prend jamais de risque ! Pour cela, il existe plusieurs solutions de garantie. 

Les garanties sont ce qu’on appelle dans un langage plus juridique, des sĂ»retĂ©s. 

Dans le cas oĂč l'emprunteur ramĂšne une garantie : 

  • Elles peuvent porter sur des biens corporels (c’est le cas de l’hypothĂšque) ou incorporels (c’est le cas du nantissement) : c’est ce qu’on appelle des sĂ»retĂ©s rĂ©elles.
  • Elles peuvent Ă©galement porter sur des personnes (c’est le cas du cautionnement) et dans ce cas, ce sont des sĂ»retĂ©s personnelles.

Dans le cas oĂč l’emprunteur ne ramĂšne pas de garantie : 

Il peut souscrire une garantie auprĂšs d’un organisme de cautionnement. Ce sont des filiales de grandes banques qui se portent garantes auprĂšs des banques en cas d'insolvabilitĂ©. 

En moyenne, cela reprĂ©sente une charge d’1% du montant empruntĂ©. 

Quelles sont les obligations des banques ?

  • Interdiction d’adapter leur mĂ©thode de calcul : le TAEG est calculĂ© de la mĂȘme façon quel que soit l’établissement bancaire. 
  • Interdiction de dĂ©passer le taux d’usure maximal
  • Obligation d’indiquer le TAEG dans les publicitĂ©s et les contrats de prĂȘts. 

Dans le cas oĂč une banque n'indique pas le TAEG ou bien que l’indication n’est pas correcte, un juge peut annuler de façon totale ou partielle les intĂ©rĂȘts sur cet emprunt. Cela dĂ©pend du prĂ©judice subi par l’emprunteur. 

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